Comme le dit le proverbe : « Vous êtes aussi heureux que votre enfant le moins heureux ». N’importe quel parent ou grand-parent sait à quel point cela semble vrai.
Nous pouvons passer toute notre vie à bâtir une sécurité financière, à épargner pour la retraite, à souscrire une assurance et à élaborer des plans successoraux détaillés. Certaines familles créent même des feuilles de calcul indiquant à qui revient l’alliance, la maison familiale, le compte de courtage, la table antique ou les boucles d’oreilles en émeraude.
Toute cette planification est importante.
Mais au fond, nous ne souhaitons pas simplement que nos enfants héritent de nos biens. Nous voulons qu’ils soient heureux, capables et ancrés. Ce désir n’est pas seulement émotionnel : il est profondément humain. Nous sommes programmés non seulement pour transmettre notre ADN, mais aussi pour protéger, nourrir et aider nos enfants à s’épanouir.
C’est pourquoi le plus grand héritage que nous laissons n’est peut-être pas la richesse financière. Il s’agit peut-être de ce que j’appelle la « richesse de sagesse » : le jugement, les valeurs, la connaissance de soi et le but qui aident la prochaine génération à bien utiliser l’argent et à bien vivre.
La richesse financière est ce que vous possédez. La richesse de la sagesse est ce que vous avez appris.
Le patrimoine financier comprend votre maison, votre portefeuille, vos comptes de retraite, vos intérêts commerciaux, le produit de vos assurances et vos biens personnels.
La richesse de sagesse comprend vos valeurs, votre jugement, votre résilience, votre foi, votre gratitude, vos erreurs, vos leçons de vie, vos habitudes de prise de décision et votre compréhension de l’utilité réelle de l’argent.
On peut être transféré avec des documents. L’autre doit être transmis à travers l’expérience vécue, les conversations, les exemples et l’intention.
Et c’est là que de nombreuses familles échouent.
L’héritage le plus ignoré
Les décennies à venir connaîtront l’un des transferts de richesses les plus importants de l’histoire. Une grande partie de cette discussion se concentre sur l’argent : qui héritera, combien recevra-t-il et comment minimiser les impôts.
Ce sont des questions de planification importantes, mais elles ne représentent pas tout.
De nombreuses familles sont prêtes à transférer leurs actifs, mais pas la sagesse.
- Les parents peuvent laisser derrière eux une fiducie bien financée, mais aucune explication sur les valeurs qui l’ont façonnée
- Ils peuvent quitter un compte de courtage mais n’expliquent jamais comment ils ont géré la peur lors des baisses du marché.
- Ils peuvent quitter l’immobilier, mais ne parlent jamais du sacrifice, de la discipline et de la patience qui ont rendu la propriété possible.
Le résultat est que les enfants peuvent hériter de l’argent sans hériter de la mentalité qui l’a créé. Cet écart peut transformer un héritage généreux en confusion, en conflit ou en opportunité manquée.
Voici cinq façons de transférer la richesse de la sagesse de votre vivant.
1. Transformez le temps passé en famille en un moment de sagesse
À l’ère de TikTok, d’Instagram et des distractions constantes, la sagesse est rarement transmise par le biais de « discussions assises » formelles. Il est transféré dans des moments ordinaires, une longue promenade, un dîner de famille, un trajet en voiture, des vacances, une réunion de vacances ou une conversation après que tout le monde ait quitté la pièce.
L’une des choses les plus pratiques que les parents et les grands-parents puissent faire est de créer du temps récurrent avec leurs enfants et petits-enfants adultes. Cela peut signifier une combinaison de dîner hebdomadaire, de petit-déjeuner dominical, d’une réunion de famille mensuelle ou de vacances annuelles.
Les occasions telles que les anniversaires, les remises de diplômes et les promotions sont de précieuses occasions de se réunir et de célébrer. La tradition compte plus que le lieu.
Les voyages plus longs peuvent être particulièrement puissants. Lorsque les familles voyagent ensemble, elles sont éloignées des distractions quotidiennes. Les conversations deviennent plus profondes. Les petits-enfants voient comment les grands-parents prennent des décisions, gèrent les désagréments, expriment leur gratitude, traitent les étrangers et dépensent de l’argent. Ces expériences enseignent souvent plus que n’importe quel discours planifié.
Si vous en avez les ressources, contribuer au financement de ces rassemblements peut apporter de la joie à toute la famille et soutenir le transfert de la richesse de la sagesse.
2. Partagez les histoires derrière l’argent
De nombreux enfants savent ce que possèdent leurs parents, mais pas ce qu’ils ont enduré. Ils peuvent voir la maison, le portefeuille, l’entreprise ou le compte de retraite, mais pas les années de discipline, de risque, de sacrifice, de gratification différée, d’erreurs et de rétablissement qui les ont créés.
Les parents devraient partager les histoires qui se cachent derrière la richesse. Parlez du premier emploi, du mauvais investissement, du risque commercial qui a échoué ou presque, de la maison que vous avez tenté d’acheter et de la baisse du marché qui a mis vos nerfs à rude épreuve. Partagez des souvenirs de la période où l’argent était serré, de la décision de carrière qui a changé votre vie, de l’opportunité que vous avez manquée, de l’erreur que vous ne répéteriez pas.
Ces histoires ne sont pas de l’autopromotion. Ils aident la prochaine génération à comprendre que la richesse n’est pas magique. Il se construit généralement grâce à la composition, à la patience, au travail, au jugement, à la résilience et parfois à la chance.
Ne partagez pas seulement les victoires. Partagez les échecs, les chagrins et la difficulté d’accepter ce que vous ne pouvez pas contrôler. Dans de nombreuses familles, les enfants héritent d’une version aseptisée et raffinée de la vie de leurs parents. Mais la sagesse vient souvent des chapitres réels et non peaufinés : les moments de peur, de regret, d’humilité et de croissance.
Un enfant qui comprend comment vous vous êtes relevé après une erreur est bien mieux préparé à vous relever après la sienne.
3. Créez une conversation familiale sur l’investissement
Un moyen pratique de transférer la richesse de la sagesse consiste à impliquer les enfants très tôt dans les décisions financières réelles, bien avant qu’ils n’héritent d’actifs importants.
Les parents peuvent aider leurs enfants à financer des comptes de placement et discuter de la différence entre épargner et investir. Ils peuvent expliquer pourquoi la diversification est importante, revoir la répartition d’actifs de base et expliquer comment les émotions affectent les décisions en période de baisse des marchés.
Ces investissements peuvent ouvrir la porte à d’importantes leçons de vie et d’argent. Pourquoi le portefeuille a-t-il augmenté ou diminué ? Pourquoi éviter la vente panique ? Comment les impôts et le risque affectent-ils les rendements à long terme ? Comment concilier profiter de la vie aujourd’hui et préparer demain ? Combien épargner et combien donner ?
Le but n’est pas de faire des enfants des experts en investissement. Il s’agit d’approfondir leurs relations, d’améliorer leurs connaissances financières et de les aider à construire une relation sereine et éclairée avec l’argent avant d’être responsables de sommes plus importantes.
4. Aidez-les à développer des capacités réelles
L’aide financière peut être généreuse, mais elle est plus efficace lorsqu’elle renforce les capacités.
Aider un enfant adulte à acheter une première maison peut être plus qu’un cadeau. Cela peut devenir une leçon sur la budgétisation, les versements hypothécaires, les impôts fonciers, l’assurance, l’entretien, la sélection du quartier et la discipline de la propriété.
L’aide aux études peut inclure des conversations sur le choix de carrière, l’endettement, le potentiel de revenu et le but. Aider avec une idée d’entreprise peut inclure une discussion sur le risque, les flux de trésorerie, les clients, l’échec et la persévérance.
La clé est d’associer le soutien financier à l’éducation financière et à une relation plus profonde. Au lieu de simplement rédiger un chèque, expliquez la réflexion derrière l’aide. Quel est le but ? Quelle responsabilité en découle ?
Le but n’est pas la dépendance. L’objectif est la capacité, la confiance nécessaire pour prendre de bonnes décisions longtemps après que votre aide ne soit plus nécessaire.
5. Expliquez comment et pourquoi vos croyances et valeurs ont évolué
La plupart d’entre nous ne voient pas le monde à 60 ans de la même manière qu’à 30 ans. Nos opinions sur la réussite, l’argent, le mariage, la parentalité, la foi, la santé, l’ambition, le statut, la générosité et le bonheur changent souvent au fil de l’expérience, mais de nombreux parents n’expliquent jamais cette évolution à leurs enfants.
Dites-leur ce en quoi vous croyiez autrefois et ce que la vie vous a appris.
- Peut-être avez-vous autrefois pensé que le succès était synonyme de revenus, mais vous avez réalisé plus tard que cela nécessitait également de la santé et des relations.
- Peut-être que vous recherchiez autrefois le statut, mais que vous appréciez maintenant la paix
- Peut-être avez-vous autrefois eu peur du risque, mais avez appris que certains risques sont nécessaires
- Ou peut-être que votre foi, votre gratitude ou votre sens du but ont changé ou se sont approfondis à cause des difficultés.
Ces conversations donnent aux enfants quelque chose de plus précieux que des conseils. Ils leur donnent du recul.
La richesse de la sagesse ne consiste pas à prétendre que les parents ont toutes les réponses. C’est l’humilité de dire : « Voici ce que j’ai appris. Voici où j’avais tort. Voici ce qui comptait plus que ce à quoi je m’attendais. Voici ce que j’espère que vous découvrirez plus tôt que moi.
Le meilleur héritage est bien plus que l’argent
Un bon plan successoral peut transférer efficacement les actifs. Un bon héritage familial peut transmettre des valeurs, du jugement et un but. Les deux comptent.
Mais si nous laissons de l’argent à nos enfants sans sagesse, nous risquons de leur laisser des ressources sans direction.
La richesse financière peut modifier le bilan d’un enfant. La richesse de sagesse peut les guider vers une vie joyeuse et significative soutenue par la sécurité financière.
Vos enfants peuvent hériter de votre patrimoine financier. La question la plus profonde est de savoir s’ils hériteront également de votre richesse en sagesse.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
