Chaque décision financière, du paiement des factures mensuelles à l’investissement pour la retraite, contribue à dresser un tableau plus large de la santé financière à long terme.
Alors que les marchés, les lois fiscales et les conditions économiques continuent d’évoluer, les habitudes qui déterminent le plus souvent réussite financière restent remarquablement cohérents. La différence entre rester sur la bonne voie et prendre du retard est souvent déterminée par une poignée de décisions quotidiennes qui s’aggravent au fil du temps.
Créer de la richesse Il s’agit d’établir de solides habitudes financières, de planifier les imprévus et de faire des choix intentionnels avec les ressources dont vous disposez aujourd’hui, et non de trouver l’investissement idéal ou de suivre les dernières tendances financières.
En reconnaissant certains des plus erreurs courantes en matière d’argent et en comprenant comment les éviter, vous pouvez créer une base plus solide pour votre bien-être financier actuel et vos objectifs futurs.
Erreur n°1. Se concentrer sur les petites dépenses en ignorant les grosses
De nombreuses conversations budgétaires portent sur la suppression des cafés au lait ou annuler les abonnements au streamingessentiellement en trouvant des moyens d’économiser quelques dollars ici et là.
Même si ces habitudes peuvent être utiles, elles détournent souvent l’attention de dépenses plus importantes, comme le logement, le transport et la nourriture, qui ont un impact bien plus important sur la santé financière à long terme. Ceux-ci consomment généralement la plus grande partie de un budget familial et offrent la plus grande opportunité de réaliser des économies significatives.
Par réduire la taille d’une maisonen choisissant un véhicule moins cher, en utilisant les transports en commun ou en réduisant les dépenses de restauration et de livraison, vous pouvez avoir un impact financier bien plus important que de réduire les achats discrétionnaires mineurs.
En règle générale, les frais de logement devraient idéalement rester égaux ou inférieurs à 30 % de votre revenu mensuel brut.
Les dépenses fixes globales, telles que le logement, les services publics, le remboursement des dettes et la nourriture, devraient généralement se situer entre 50 % et 60 % de votre revenu brut pour maintenir votre flexibilité financière et éviter de vivre d’un chèque de paie à l’autre.
Erreur n°2. Éviter les conversations et la planification financières
L’argent reste l’un des sujets les plus inconfortables pour de nombreuses familles et couples. Éviter ces conversations conduit souvent à des objectifs flous, à des habitudes d’épargne incohérentes et à des priorités financières contradictoires.
Sans objectifs définis, il est difficile de créer une feuille de route pour l’avenir. Vous pouvez vous concentrer exclusivement sur vos besoins de dépenses actuels tout en négligeant les objectifs à long terme tels que la retraite, le financement des études ou réduction de la dette.
De plus, de nombreuses personnes se concentrent fortement sur l’investissement tout en négligeant les éléments fondamentaux de la sécurité financière, comme économies d’urgencel’assurance et planification successorale.
Un fonds d’urgence peut aider à éviter qu’un revers temporaire ne se transforme en crise financière à long terme. Des dépenses imprévues telles qu’une perte d’emploi, des problèmes médicaux ou des changements de famille peuvent rapidement contraindre les gens à s’endetter à des taux d’intérêt élevés si des réserves adéquates ne sont pas disponibles.
Assurance invaliditéune couverture responsabilité civile générale et une assurance maladie, automobile et habitation appropriée aident à vous protéger contre les risques qui pourraient autrement faire dérailler des années de progrès financier.
Les plus jeunes peuvent penser qu’ils n’ont pas encore besoin de ces protections, les remettant à plus tard jusqu’à ce qu’ils soient « prêts », mais les événements inattendus arrivent rarement à temps.
Souscrire une assurance fiable peut vous protéger contre l’épuisement de vos finances en cas de situation catastrophique ou contre un endettement massif.
De même, la planification successorale, y compris une volonté fondamentale, procurations, désignations de bénéficiaires et la planification fiduciaire, le cas échéant, peut vous apporter une tranquillité d’esprit, en garantissant que les actifs sont transférés de la manière appropriée tout en réduisant les complications inutiles pour vos proches.
Travailler avec un planificateur financier peut contribuer à structurer et responsabiliser le processus. Au-delà des conseils en investissement, un conseiller qualifié peut vous aider à développer ces éléments fondamentaux, à établir des objectifs, à vous renseigner sur des sujets financiers clés, à faciliter les discussions familiales et à créer des plans financiers conçus pour soutenir les objectifs à court et à long terme.
Erreur n°3. Perdre la trace des comptes financiers et des investissements
À mesure que les parcours professionnels deviennent de plus en plus dynamiques, les gens se retrouvent souvent comptes de retraite de plusieurs employeurs. Ne pas surveiller les anciens régimes parrainés par l’employeur, tels que les 401(k) et 403(b), peut entraîner l’oubli d’actifs et d’opportunités manquées.
Avant de quitter un employeur, vous devez évaluer s’il est judicieux de laisser des actifs dans le régime actuel, de les transférer dans le régime d’un nouvel employeur ou transférez-les vers un IRA. Vous pouvez également retirer les actifs en espèces, bien que cela ne soit pas recommandé car vous pourriez devoir payer des impôts et une pénalité potentielle de 10 %.
Tout aussi important, vous voudrez vous assurer que les actifs sont réellement investis. De nombreux comptes de roulement sont par défaut des avoirs assimilables à des liquidités jusqu’à ce que les choix d’investissement soient faits. Les investisseurs peuvent sans le savoir rater des années de croissance du marché simplement parce qu’ils pensaient que leur argent était déjà investi.
Même les fonctionnalités d’inscription automatique méritent un examen périodique. Bien qu’ils soient très efficaces pour encourager la participation, les taux de cotisation par défaut et fonds à date cible peut ne pas correspondre aux objectifs réels d’un individu, à sa tolérance au risque ou à son calendrier de retraite.
Erreur n°4. Ignorer l’impact des impôts
Les impôts jouent un rôle important dans l’accumulation de richesse à long terme, mais ils sont souvent traités après coup.
Décisions concernant les comptes de retraite, les types de comptes d’investissement et stratégies de retrait peut avoir un impact significatif sur les résultats après impôts.
Par exemple, certains investisseurs pourraient bénéficier d’une contribution à Comptes Roth et payer des impôts aujourd’hui, tandis que d’autres pourraient tirer davantage profit des cotisations traditionnelles avant impôts.
Le maintien d’une combinaison de comptes imposables, à impôt différé et libre d’impôt peut créer une certaine flexibilité à la retraite et aider à gérer l’incertitude fiscale future.
Même si personne ne peut prédire les changements futurs à la législation fiscale, les investisseurs peuvent toujours prendre des décisions éclairées sur la base des règles actuelles.
Erreur n°5. Utiliser la dette pour financer des achats liés à son style de vie
La montée de Achetez maintenant, payez plus tard Les programmes et les options de financement faciles ont permis d’emprunter pour presque n’importe quel achat.
Même si l’endettement peut être un outil utile pour des achats importants comme une maison, des études ou un transport, il devient bien plus problématique lorsqu’il est utilisé pour financer des dépenses discrétionnaires.
Le financement de billets de concert, de meubles, d’appareils électroniques, de vacances ou de besoins quotidiens peut créer un cycle de paiements qui limite la flexibilité financière future et augmente les coûts globaux en raison des frais d’intérêt et des frais.
Avant de financer un achat, les particuliers doivent se demander si l’article correspond à un besoin ou simplement à un désir. Dans de nombreux cas, créer un plan d’épargne ou payer en espèces constitue l’approche la plus responsable financièrement.
La réussite financière est rarement déterminée par une seule décision. Au lieu de cela, il est façonné par l’effet cumulatif des choix quotidiens.
En vous concentrant sur les dépenses importantes, en vous préparant aux risques inattendus, en restant organisé, en investissant judicieusement, en gérant vos impôts de manière stratégique et en utilisant vos dettes de manière responsable, vous pouvez éviter bon nombre des erreurs les plus courantes qui continuent de freiner de nombreuses personnes.
L’objectif devrait être de créer un plan financier qui soutient à la fois votre style de vie actuel et vos objectifs futurs.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
