Les comptes d’épargne à haut rendement (HYSA) sont l’un des meilleurs endroits pour conserver vos fonds d’urgence et autres économies à court terme. Les HYSA offrent souvent des APY nettement plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, ce qui permet de faire travailler votre argent pour gagner plus d’argent.
Placer votre épargne dans un HYSA peut vous aider à maximiser ce qu’il rapporte en intérêts tout en le gardant accessible si vous avez besoin d’argent. Mais le simple fait d’ouvrir un HYSA ne garantit pas que vous obtiendrez le meilleur retour sur votre argent.
De petites habitudes et des détails négligés peuvent discrètement réduire vos revenus ou empêcher votre argent de travailler aussi dur qu’il le pourrait. Voici cinq erreurs HYSA courantes à éviter.
1. S’en tenir à un compte d’épargne à faible taux
De nombreuses personnes conservent encore leurs économies d’urgence sur leur compte d’épargne principal, où elles rapportent une fraction des intérêts qu’elles pourraient gagner sur un HYSA en ligne.
Étant donné que les banques en ligne ne sont pas confrontées aux frais généraux des banques physiques, elles transmettent souvent ces économies aux clients sous la forme d’avantages, comme des taux d’intérêt plus élevés sur les HYSA. Les HYSA offrent actuellement des APY allant jusqu’à environ 4,2 %, tandis que les comptes d’épargne traditionnels offrent un APY moyen de 0,38 %, selon Experian. Les intérêts sur les deux types de comptes sont généralement composés mensuellement, ce qui signifie que vos revenus peuvent générer des intérêts supplémentaires au fil du temps.
Disons que vous déposez 10 000 $ dans un HYSA gagnant 4 % APY. Si l’APY reste inchangé et que vous n’effectuez aucun retrait, vous pourriez gagner environ 400 $ d’intérêts après un an.
À titre de comparaison, ces mêmes 10 000 $ sur un compte d’épargne traditionnel gagnant 0,38 % APY rapporteraient environ 38 $ après un an. C’est environ 362 $ de moins que ce que vous pourriez gagner avec un HYSA payant 4 % APY.
2. À la poursuite de chaque petite augmentation de l’APY
(Crédit image : Getty Images)
Vous souhaitez choisir une HYSA qui offre un taux compétitif, mais cela ne vaut souvent pas la peine de changer de banque chaque fois qu’une autre institution propose 0,05 % ou 0,10 % d’intérêt de plus. Les taux d’intérêt sont variables, donc opter pour une légère augmentation des revenus pourrait ne pas être rentable.
Recherchez plutôt des avantages plus importants et plus significatifs :
- Commodité: Une banque proposant des services bancaires numériques rationalisés ou d’autres produits bancaires dont vous avez besoin pourrait être une option attrayante et plus pratique.
- Service client: Si vous avez eu une expérience négative avec le service client de votre banque, vous voudrez peut-être envisager de changer de banque réputée pour son excellent service client.
- Caractéristiques du compte : Cela vaut peut-être la peine de passer à une banque qui offre des fonctionnalités intéressantes comme l’absence de frais mensuels, un solde minimum faible ou nul et une grande liberté de retrait.
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3. Conserver toutes vos économies en espèces
Les HYSA sont idéales pour votre fonds d’urgence et vos objectifs à court terme, car l’argent reste facilement accessible tout en rapportant des intérêts. Mais les HYSA ne sont pas la solution idéale pour atteindre les objectifs d’épargne à long terme.
Si vous disposez d’argent destiné à des objectifs de retraite dans plusieurs années, il serait peut-être préférable de l’investir ou de le placer dans un certificat de dépôt (CD). Selon Bankrate, les CD rapportent environ 4 % APY, les taux les plus élevés atteignant 4,35 %.
Contrairement aux HYSA, où les taux d’intérêt sont variables, les CD comportent un taux garanti et leur APY peut être encore plus élevé que celui d’un HYSA. En fonction de votre calendrier, un CD peut être un choix idéal pour vos investissements à long terme.
Vous ne savez pas où doit aller votre épargne ? Un planificateur financier peut vous aider à élaborer une stratégie pour votre argent en fonction de vos objectifs à court et à long terme, y compris le montant de votre épargne à conserver et le montant à envisager d’investir pour l’avenir.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel de la finance qui pourra vous aider à planifier vos prochaines étapes :
4. Oublier de vérifier votre compte
(Crédit image : Getty Images)
Étant donné que les HYSA comportent des taux d’intérêt variables, votre banque peut augmenter ou diminuer ce taux au fil du temps. Laisser votre compte en attente sans le vérifier périodiquement peut être une erreur qui pourrait vous faire manquer un intérêt potentiel.
Vérifiez les taux d’intérêt de votre compte plusieurs fois par an pour vous assurer qu’il reste compétitif. Assurez-vous de vérifier quelques semaines après les réunions de la Réserve fédérale ; si la Fed augmente ou abaisse le taux d’intérêt de référence, votre banque peut également emboîter le pas. Si l’APY de votre HYSA baisse, envisagez de magasiner pour voir si vous pouvez trouver un compte avec un taux plus compétitif.
5. Ignorer les limites d’assurance de la FDIC
Comme pour tout autre produit bancaire, il est essentiel de vérifier que votre HYSA est assuré et que votre argent est protégé. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure jusqu’à 250 000 $ de votre argent par catégorie de propriété et par banque assurée.
Par exemple, si vous avez un HYSA et un compte courant dans une banque assurée par la FDIC, alors jusqu’à 250 000 $ de la valeur de ces comptes combinés sont assurés.
Si vous avez des soldes plus importants dépassant 250 000 $, envisagez de diviser ces soldes entre plusieurs banques ou plusieurs catégories de propriété, par exemple en plaçant votre argent dans un compte unique, un compte conjoint et un compte en fiducie.
Contactez n’importe quelle banque que vous utilisez ou envisagez d’utiliser et vérifiez qu’elle est assurée par la FDIC afin que vous sachiez que votre argent est protégé. La banque peut également vous aider à déterminer quels types de comptes sont assurés, afin que vous puissiez choisir de manière stratégique et en toute confiance les meilleurs endroits pour votre argent.
Tirez le meilleur parti de votre compte d’épargne à haut rendement
Ouvrir un HYSA est une première étape intelligente pour faire fructifier votre argent, mais tirer le meilleur parti du compte nécessite un travail supplémentaire. Examinez périodiquement votre taux APY, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement du compte et assurez-vous que votre stratégie d’épargne correspond toujours à vos objectifs financiers.
Effectuer quelques enregistrements chaque année, par exemple en vérifiant le taux d’intérêt actuel de l’HYSA, peut vous aider à garantir que votre argent continue de générer un rendement compétitif. Cela peut également garantir que votre argent reste protégé et que votre stratégie financière reste alignée sur vos objectifs et vos besoins à court et à long terme.
Les taux d’épargne peuvent changer fréquemment, il est donc utile de comparer périodiquement votre compte avec d’autres options.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour explorer certains des comptes d’épargne les plus rémunérateurs d’aujourd’hui et voir si vous pourriez gagner plus avec votre argent :
