La planification de la retraite a tendance à être traitée comme un problème mathématique : devrions-nous prendre notre retraite avec 2 ou 3 millions de dollars ? Pouvons-nous dépenser 7 000 $ ou 9 000 $ par mois ? Faut-il prétendre à la Sécurité Sociale à 62 ou 67 ans ?
Ces questions comptent. Après des années passées à aider les gens à surmonter régimes de retraiteCependant, j’ai remarqué que les couples qui ont le plus de difficultés ne sont pas toujours ceux qui se sont trompés dans leurs calculs. Ce sont eux qui n’ont jamais eu de conversations plus difficiles.
Ils pensaient qu’ils étaient sur la même longueur d’onde concernant les décisions importantes. Puis, avec la retraite soudain en vue, ils ont découvert qu’ils avaient des images complètement différentes en tête.
Un partenaire imaginait le voyage et l’aventure. L’autre comptait rester proche de sa famille. L’un d’entre eux avait déjà mentalement quitté son emploi. L’autre pensait qu’ils travailleraient tous les deux à temps partiel pendant des années. Rien de tout cela n’a fait surface jusqu’à ce qu’il soit presque trop tard pour planifier.
Quelques conversations significativesbien avant de remettre votre préavis, peut changer cela. Pas seulement pour votre relation, mais pour la qualité de votre plan financier. Lorsque vous et votre partenaire comprenez les priorités de chacun, le plan que vous élaborez peut refléter ce que vous voulez tous les deux, et pas seulement ce que l’un d’entre vous pensait.
1. À quoi ressemble la retraite pour vous ?
Commencez ici, avant d’analyser un seul numéro.
Demandez-vous: À quoi ressemble une belle journée une fois qu’on ne travaille pas ? Que souhaitons-nous le plus au cours des dix premières années de notre retraite ? Que voulons-nous être sûrs de ne pas manquer ?
D’après mon expérience, les couples sont souvent plus proches qu’ils ne le pensent. J’ai rencontré des partenaires qui sont entrés dans la conversation en pensant qu’ils voulaient des retraites complètement différentes. On voulait l’aventure et les voyages en plein air. L’autre voulait passer du temps en famille et faire un voyage significatif chaque année.
Lorsqu’ils en ont finalement discuté, le chevauchement était plus important que ce qu’ils avaient imaginé. Ils se sont mis d’accord sur davantage de déplacements tôt, notamment en famille alors que tout le monde était encore en bonne santé, puis sur un rythme plus lent plus tard.
Cette image partagée est devenue la base de tout le reste.
Si vous n’avez pas encore eu cette conversation, ayez-la avant de vous lancer dans une modélisation sérieuse de la retraite. Les chiffres doivent servir la vision, et non l’inverse.
2. Que pensez-vous, vous et votre partenaire, de l’argent ?
Valeurs monétaires ne font pas toujours surface jusqu’à ce que les marchés chutent ou qu’une décision financière importante soit prise sur la table. À la retraite, il est trop tard pour être pris au dépourvu.
Beaucoup de ces valeurs remontent plus loin que la plupart des couples ne le pensent. Quelqu’un qui a grandi dans un foyer où l’argent était limité, où une perte d’emploi ou une facture médicale a créé de réelles difficultés, entretient souvent une relation profondément prudente avec les dépenses et le risque. Leur instinct est de protéger ce qu’ils ont.
Quelqu’un qui a grandi dans un environnement financièrement plus stable, ou dans un environnement où les conversations autour de l’argent étaient fructueuses, peut se sentir beaucoup plus à l’aise de laisser un portefeuille traverser la volatilité.
J’ai vu des couples qui géraient leurs finances ensemble depuis des décennies soudainement en désaccord lorsque les marchés chutaient de 20 %. On voulait se retirer et préserver ce qui restait. L’autre souhaitait maintenir le cap et laisser le portefeuille se redresser.
Le désaccord ne concernait pas vraiment le marché. Il s’agissait de deux relations très différentes avec la sécurité financière, façonnées bien avant qu’elles ne se rencontrent.
Demandez-vous:
- Dans quelle mesure un coussin d’argent vous aiderait-il à dormir la nuit ?
- Dans quelle mesure êtes-vous prêt à faire preuve de flexibilité en matière de dépenses si les choses se compliquent ?
- Quel risque financier êtes-vous prêt à accepter en échange d’un revenu potentiellement plus élevé à la retraite ?
- Si l’un de nous souhaitait effectuer un achat important et imprévu, comment voudriez-vous gérer cette conversation ?
Un partenaire naturellement conservateur en matière d’argent et un autre qui est à l’aise avec une plus grande exposition aux actions peuvent tout à fait élaborer un plan ensemble. Il suffit qu’ils en parlent d’abord.
C’est aussi une conversation où travailler avec un professionnel de la finance peut aider. Parfois, il faut un expert externe pour aider deux personnes ayant des valeurs monétaires différentes à opter pour un plan avec lequel elles se sentent toutes les deux à l’aise.
3. Quand souhaitez-vous vraiment prendre votre retraite ?
C’est souvent là que la peur et l’anxiété apparaissent. Un partenaire craint de prendre sa retraite trop tôt. L’autre se demande s’il pourra un jour arrêter de travailler. La conversation semble chargée, alors les couples ont tendance à l’éviter.
La meilleure approche consiste à être directe : quand envisagez-vous de quitter votre travail à temps plein ? Le temps partiel semble-t-il une bonne transition ? Qu’est-ce qui vous rend nerveux à propos du timing et qu’est-ce qui vous excite ?
J’ai travaillé avec un couple, tous deux âgés d’une soixantaine d’années, qui n’avaient jamais vraiment comparé leurs notes sur moment de la retraite. Il supposait qu’ils travailleraient tous les deux jusqu’à 65 ans. Elle espérait tranquillement arrêter à 62 ans. Ni l’un ni l’autre ne l’avait dit à voix haute. Quand ils l’ont finalement fait, ils ont réalisé qu’ils étaient suffisamment proches pour élaborer un véritable plan.
Ils ont modélisé la retraite à 63 et 61 ans, le mari travaillant comme consultant à temps partiel pendant un an en guise de transition. Leur Plan Boldin a montré de très fortes chances de succès (souvent appelé dans le secteur de la planification financière un score de Monte Carlo).
Ils ont lancé une deuxième version sans aucun revenu à temps partiel. Ce scénario revenait quand même au-dessus de 80 %. Pour eux, une chance sur cinq de devoir un jour procéder à un léger ajustement de planification, comme réduire les dépenses discrétionnaires pendant une période difficile du marché, leur semblait tout à fait gérable. Ce qui semblait au départ être une conversation intimidante est devenu un plan confiant en un seul après-midi.
C’est l’intérêt de faire des calculs. Lorsque les couples peuvent voir à quoi ressemblent différents scénarios de timing, la peur a tendance à céder la place à quelque chose de plus utile : une vraie décision sur laquelle ils peuvent agir.
4. Où veux-tu vivre ?
L’endroit où vous vivez à la retraite touche à presque tout : le style de vie, le coût de la vie, la proximité avec la famille, impôts sur le revenu de l’État et des liens émotionnels avec une communauté que vous avez peut-être passé des décennies à construire.
Demandez-vous:
- Voulez-vous rester où vous êtes ?
- Une réduction des effectifs aurait-elle un sens ?
- Y a-t-il un autre endroit où vous avez toujours voulu vivre, ou une résidence secondaire qui mérite d’être explorée ?
- Si se rapprocher de la famille devient une priorité, quand cela se produira-t-il de manière réaliste ?
Cette conversation peut avoir plus de poids émotionnel que ce à quoi les couples s’attendent. La maison familiale signifie quelque chose. Il en va de même pour l’idée d’être à proximité lorsque les petits-enfants commencent à arriver.
J’ai vu des couples qui étaient complètement déterminés à rester sur place, changer d’avis au moment où un petit-enfant est entré en scène. Soudain, la question n’était plus de savoir si il fallait déménager, mais quand. Ce changement a de réelles implications financières qui méritent d’être planifiées avant que les émotions du moment ne prennent la décision à votre place.
Déménager dans un autre État, par exemple, peut avoir un impact significatif sur la manière dont les revenus de retraite sont imposés. Certains États exemptent entièrement les retraits de sécurité sociale, de revenus de pension ou d’IRA. D’autres taxent tout cela. Une décision qui semble modeste sur le papier peut paraître très différente une fois que l’on tient compte de ces différences.
S’il y a un mouvement potentiel dans l’esprit de l’un ou l’autre des partenaires, cela signifie-t-il réduction des effectifsdéménager ou acheter une résidence secondaire, faites-en surface dès maintenant. Le considérer comme une option réelle dans votre planification, même provisoire, vous donne une idée beaucoup plus claire de ce à quoi pourrait ressembler la retraite.
5. Comment vous protégez-vous les uns les autres plus tard dans la vie ?
J’ai gardé celle-ci pour la fin, car c’est généralement la conversation que les couples gardent pour la fin, s’ils l’ont.
Personne ne veut s’asseoir en face de son conjoint et parler de qui est susceptible de survivre à qui. Les décisions financières que vous prenez maintenant, autour longévité et la sécurité sociale, détermineront dans quelle mesure le conjoint survivant sera protégé lorsque cela se produira.
Commencez par des hypothèses de longévité. Il existe plusieurs outils d’espérance de vie qui tiennent compte des antécédents familiaux, des habitudes de santé et de l’âge actuel. Utilisez-les comme point de départ, puis envisagez de créer un scénario dans lequel la longévité d’un partenaire est plus courte que prévu.
Non pas parce que vous prévoyez le pire, mais parce que vous voulez comprendre l’impact financier sur ceux qui pourraient se retrouver avec une retraite plus longue.
Ensuite, regardez attentivement Calendrier de la Sécurité Sociale. La plupart des couples demandent par défaut à l’âge de la retraite à taux plein sans évaluer les conséquences d’un retard. Attendre jusqu’à 70 ans pour présenter une demande peut augmenter considérablement la prestation mensuelle et offrir un flux de revenu garanti plus solide à ceux qui vivent plus longtemps. Au décès de l’un des conjoints, le conjoint survivant conserve la plus élevée des deux prestations. Cette décision est l’un des outils les plus puissants disponibles pour se protéger mutuellement.
Soins de longue durée est l’autre élément que la plupart des couples évitent. Environ 70 % des personnes qui atteignent 65 ans aujourd’hui auront besoin d’une forme de soins de longue durée au cours de leur vie, qu’il s’agisse d’une aide à domicile, d’une résidence-services ou de soins de mémoire.
Les coûts peuvent être importants et ils ont tendance à survenir exactement au moment où un portefeuille peut le moins se permettre un retrait important et imprévu. Certains couples s’autofinancent en mettant de côté une réserve dédiée. D’autres explorent l’assurance soins de longue durée ou les polices d’assurance vie hybrides avec une prestation soins de longue durée.
Ce qui compte le plus, c’est d’avoir la conversation avant qu’un problème de santé ne l’y oblige.
Démarrez la conversation, puis élaborez le plan
Ces conversations peuvent être lourdes, alors ne ressentez pas le besoin de les aborder toutes en une seule fois. Cependant, commencer par ces cinq éléments vous donne une base solide et un sens de l’orientation partagé.
Lorsque vous savez où se situe chacun de vous, le plan de retraite que vous élaborez reflète vous deux, et pas seulement un ensemble de chiffres qu’un partenaire a saisi dans un logiciel de planification ou une feuille de calcul.
Pour les couples, la planification de la retraite ne devrait pas être une entreprise solitaire. Le régime qui tient le coup n’est pas celui qui possède le plus gros portefeuille. C’est celui que les deux partenaires ont construit ensemble.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
