Au printemps 1961, la NASA lançait déjà des fusées. Alan Shepard venait d’en faire un aller-retour dans l’espace, un vol de 15 minutes.
Vingt jours plus tard, le président John F. Kennedy a fait monter les enchères en une phrase : « Je crois que cette nation devrait s’engager à atteindre l’objectif… d’envoyer un homme sur la Lune et de le ramener sur Terre en toute sécurité. »
Un quart de million de kilomètres, aller-retour. Rentrer à la maison n’était pas une pensée après coup. C’était dans la mission dès le premier jour.
Personne n’a répondu en achetant un tas d’équipements. C’était un territoire inconnu. Le plan de mission est venu en premier, suivi d’années d’ingénierie et de formation.
Une fois la mission définie et les stratégies d’ingénierie mises en place, ils ont rassemblé les matériaux et les outils nécessaires pour le travail à venir.
Comment est la planification de la retraite
La planification de la retraite n’est pas différente. Pendant que vous travaillez et que les chèques de paie continuent d’arriver, vous effectuez de courtes missions. Les erreurs sont ravivées par la prochaine contribution.
La retraite fait monter les enjeux comme la Lune : le voyage est plus long, le ravitaillement s’arrête et le tout est de rentrer à la maison en toute sécurité (sans manquer d’argent).
La mission de planification de la retraite est définie par votre style de vie et vos objectifs en matière d’héritage. L’ingénierie vient en deuxième position et son travail consiste à tirer le meilleur parti de votre argent tout en accomplissant cette mission.
Certains retraités veulent plus d’héritage ou plus de flexibilité et accepteront un parcours plus semé d’embûches pour y parvenir. Ce n’est pas faux, c’est votre préférence.
D’autres abandonnent certains avantages pour un parcours plus fluide et plus prévisible, échangeant ce qui compte moins contre plus de ce qui compte plus.
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Vous décidez de la mission. Tout le reste est conçu autour de lui.
Le problème aujourd’hui est que trop de futurs retraités commencent à acheter des outils et du matériel avant que la mission ne soit définie : une rente par-ci, un REIT par-là, un CD parce que le taux semblait attractif.
Une fois l’équipement acheté, ils cherchent à voir ce qu’ils peuvent construire. C’est un retour en arrière, et c’est ce qui fait souvent obstacle à un bon plan de retraite.
Voici comment élaborer un plan de retraite plus complet, étape par étape.
Projections : la mission passe avant tout
Votre plan est votre énoncé de mission :
- Quel genre d’expérience de retraite souhaitez-vous ?
- Quelle part de votre patrimoine est consacrée au style de vie et aux revenus ?
- Combien coûte l’héritage ?
Du côté des revenus :
- Voulez-vous plus de flexibilité avec une balade plus sauvage ?
- Plus de prévisibilité avec moins de sensations fortes ?
- Un juste milieu construit juste pour vous ?
Souvenez-vous de la deuxième clause de Kennedy : la mission était le retour sain et sauf. Faire fructifier votre argent pour devenir la personne la plus riche du cimetière n’a jamais non plus été une mission. Vivre dessus pendant des décennies, c’est le cas.
Remarquez ce que nous faisons ici : nous définissons la voie à suivre, guidés par les attentes de la mission. Aucun produit n’a été mentionné.
Stratégies : l’ingénierie passe en deuxième position
Les équipages d’Apollo ont enregistré des milliers d’heures sur simulateur, et les ingénieurs exécutant les simulations ont rarement permis un vol propre. Ils ont nourri les équipages avec les versions cassées : moteurs en panne, radios mortes, alarmes en pleine descente.
Les équipages connaissaient les conditions à venir mieux que quiconque et s’entraînaient toujours pour celles que personne ne pouvait prévoir.
Ceci est votre séance de stratégie. Si ces dollars sont destinés à ce voyage, comment voyageront-ils efficacement ? C’est là que la stratégie fiscale et le séquençage des retraits entrent en jeu, où le revenu, les impôts, les soins de santé et l’héritage sont coordonnés. Des mini missions, toutes au service de la grande.
Lors de l’alunissage d’Apollo 11, des alarmes informatiques se sont déclenchées, puis ils ont découvert que la zone d’atterrissage était pleine d’énormes rochers. Neil Armstrong n’a pas paniqué ni s’envoler. Il les dépassa vers un terrain plus lisse et atterrit.
L’équipage n’avait jamais prédit ce moment. Cependant, ils étaient prêts à réagir, et une réaction préparée vaut mieux qu’une prédiction risquée.
Investissements et produits : l’équipement arrive en troisième position
Ce n’est qu’une fois la mission définie que l’équipement a reçu ses missions, et chaque pièce était un spécialiste. La Saturn V était la fusée elle-même, haute de 36 étages et presque entièrement constituée de carburant. Il n’avait qu’une seule tâche : lancer l’équipage vers la lune. Il s’est consumé en quelques minutes et est tombé dans l’océan, étape par étape.
Le module lunaire était un atterrisseur grêle enveloppé dans du papier d’aluminium, si spécialisé qu’il ne pouvait voler que dans le vide de l’espace. Il a transporté deux hommes à la surface, les a soulevés et a été abandonné.
Et le bouclier thermique n’a absolument rien fait pendant huit jours. Un poids mort, roulant en silence, jusqu’à ce que la capsule heurte l’atmosphère à 25 000 milles à l’heure et que le bouclier brûle, couche par couche, pour que les trois hommes à l’intérieur ne le fassent pas.
Aucun composant n’a été choisi sur l’argumentaire d’un fournisseur. Chacun a été recruté parce que la mission l’exigeait.
Vos investissements et produits méritent la même discipline. Diversifiez vos actifs par stratégie, sans ambiguïté d’investissement ni espoir que la croissance résout tout. Chaque investissement ou produit doit faire une chose spécifique, à un moment précis, d’une manière spécifique.
Certains fonds génèrent des revenus dans les premières années. Certains recherchent une croissance à laquelle vous ne toucherez pas avant une décennie. Certains restent tranquillement jusqu’à ce que les marchés s’effondrent, puis sont exploités pour générer des revenus pendant que vos autres comptes se rétablissent. (Pour en savoir plus sur cette stratégie, consultez mon livre, .)
Suivez les systèmes, pas les sentiments
Mission Control s’est appuyé sur des règles de vol, des listes de contrôle et des sondages go/no-go rédigés avant le lancement. Lorsqu’un réservoir d’oxygène a explosé sur Apollo 13, personne n’a improvisé de l’intestin. Ils ont suivi les procédures et ramené l’équipage à la maison. Ils suivaient des systèmes, pas des sentiments.
Notez vos processus pendant que vous êtes calme afin que lorsque les marchés s’effondrent, que les impôts augmentent ou que quelque chose d’inattendu se produise, vous sachiez quoi faire. Un processus inventé au milieu d’un crash n’est pas un processus. C’est une réaction basée sur la peur.
Gérez votre retraite dans cet ordre :
- Planifier (mission) d’abord
- Stratégies (ingénierie) seconde
- Investissements et produits (équipements) tiers
De cette façon, le pitch du produit perd de son pouvoir. Achetez cette rente. Bloquez ce tarif. Essayez cet outil. Ces phrases ne fonctionnent pas avec quelqu’un qui a une mission. Lorsque le plan vient en premier et les stratégies en second, les bons outils se sélectionnent naturellement.
Alors, avant que quiconque vous montre un autre produit, posez les questions posées par la NASA avant que quoi que ce soit ne quitte le sol : quelle est la mission ?
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
