Le printemps marque souvent le début de la saison la plus occupée sur le marché immobilier, et de nombreux acheteurs se préparent à déménager cette année. Dans le même temps, la prochaine réunion politique de la Réserve fédérale, les 17 et 18 mars, amènera certains acheteurs potentiels à surveiller de près les taux hypothécaires.
Si les taux baissent, les emprunts pourraient devenir légèrement plus abordables. S’ils restent stables, de nombreux acheteurs pourraient quand même aller de l’avant avec leurs projets. La réalité est que les taux hypothécaires n’évoluent pas au même rythme que la Fed, et essayer de synchroniser parfaitement le marché peut s’avérer frustrant.
Au lieu de cela, la mesure la plus productive que les acheteurs puissent prendre dès maintenant est de se concentrer sur la préparation financière. Prendre quelques mesures pratiques avant la prochaine réunion de la Fed peut vous mettre dans une position plus solide pour être admissible à un prêt hypothécaire et agir rapidement lorsque la bonne maison apparaîtra. Si vous envisagez d’acheter cette année, voici trois mesures qui valent la peine d’être prises dès maintenant.
1. Obtenez une préapprobation et commencez à parler aux prêteurs
(Crédit image : Getty Images)
Si vous envisagez d’acheter une maison cette année, l’une des choses les plus utiles que vous puissiez faire dès le début est de parler aux prêteurs et d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire.
Une préapprobation hypothécaire signifie qu’un prêteur examine vos documents de crédit, de revenu et financiers pour déterminer le montant que vous pourriez emprunter. C’est plus approfondi qu’une pré-qualification, qui n’est généralement qu’une estimation basée sur les informations que vous fournissez.
L’approbation préalable peut donner aux acheteurs une idée plus claire de ce qu’ils peuvent raisonnablement se permettre et de ce à quoi pourrait ressembler leur paiement mensuel selon différents scénarios de taux d’intérêt. Cela peut également renforcer votre position lors de la soumission d’une offre, puisque les vendeurs préfèrent souvent les acheteurs qui disposent déjà d’un financement.
Entamer tôt des conversations avec les prêteurs vous donne également la possibilité de comparer les options de prêt, les frais et les taux d’intérêt. Vous découvrirez peut-être des programmes dont vous ignoriez l’existence ou constaterez qu’un prêteur offre de meilleures conditions qu’un autre.
Si les taux hypothécaires évoluent après la réunion de la Fed, le fait d’avoir déjà une relation avec un prêteur en place peut faciliter une évolution rapide ou discuter d’options telles que le blocage d’un taux une fois que vous êtes sous contrat.
Utilisez l’outil ci-dessous, optimisé par Bankrate, pour rechercher et comparer certaines des meilleures offres hypothécaires du moment :
2. Renforcez votre crédit et réduisez vos dettes
(Crédit image : Getty Images)
Votre profil de crédit joue un rôle important dans la détermination du taux hypothécaire auquel vous serez admissible. Même une petite amélioration de votre pointage de crédit peut faire une différence notable sur votre taux d’intérêt ainsi que sur le montant total que vous paierez pendant la durée du prêt.
Pour cette raison, il vaut la peine de renforcer votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Quelques petits ajustements peuvent améliorer votre profil de crédit et vous aider à bénéficier de meilleures conditions de prêt.
Voici quelques étapes pratiques :
- Remboursez les soldes de vos cartes de crédit pour réduire votre utilisation du crédit
- Effectuez chaque paiement à temps pour protéger votre historique de paiement
- Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit avant de demander un prêt hypothécaire
- Évitez les achats importants qui pourraient augmenter votre niveau d’endettement
Les prêteurs examineront également de près votre ratio dette/revenu, qui mesure la part de votre revenu mensuel consacrée au paiement des dettes existantes telles que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants. Un ratio inférieur indique généralement que vous disposez de suffisamment de revenus pour assumer confortablement un versement hypothécaire.
Étant donné que les mises à jour de votre cote de crédit et les réductions de dettes peuvent mettre du temps à apparaître sur votre rapport de crédit, il est utile de commencer à apporter ces améliorations bien avant de commencer sérieusement à chercher un logement.
Prendre des mesures maintenant peut vous mettre dans une position plus forte lorsque vous serez prêt à demander un prêt hypothécaire plus tard cette année.
3. Préparez vos finances pour le processus hypothécaire
(Crédit image : Getty Images)
L’achat d’une maison implique bien plus que le simple versement hypothécaire mensuel. Les acheteurs doivent également planifier à l’avance les coûts initiaux et s’assurer que leurs finances restent stables tout au long du processus hypothécaire.
La plupart des achats de maison nécessitent à la fois un acompte et des frais de clôture, qui varient généralement entre 2 % et 6 % du prix d’achat. Ces dépenses peuvent inclure les frais du prêteur, les évaluations, les services de titres et d’autres coûts associés à la finalisation du prêt.
Les exigences de mise de fonds varient selon le type de prêt. Certains prêts conventionnels permettent aux acheteurs de verser une mise de fonds de seulement 3 à 5 %, tandis que certains prêts garantis par le gouvernement peuvent permettre des acomptes encore plus faibles pour les emprunteurs qualifiés.
Il est également utile de disposer de réserves de trésorerie après la clôture. De nombreux prêteurs préfèrent s’assurer que les acheteurs disposent encore d’économies au cas où des dépenses imprévues surviendraient après avoir emménagé dans la maison.
Pendant le processus hypothécaire, il est généralement préférable de maintenir la stabilité de vos finances. Cela signifie éviter les achats importants, ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou effectuer des changements d’emploi soudains qui pourraient affecter vos documents de revenus.
Rassembler à l’avance des documents tels que des fiches de paie récentes, des déclarations de revenus et des relevés bancaires peut également contribuer à faciliter le processus de candidature une fois que vous êtes prêt à aller de l’avant.
La préparation compte plus que le timing
Il est naturel de surveiller la Réserve fédérale et d’espérer que les taux hypothécaires évolueront en votre faveur. Mais il peut être difficile de prédire parfaitement les changements de taux, et le marché immobilier n’attend pas toujours.
Pour de nombreux acheteurs, la meilleure stratégie consiste à se concentrer sur la préparation financière. Obtenir une préapprobation, améliorer votre crédit et organiser vos finances dès maintenant peut rendre l’ensemble du processus d’achat d’une maison beaucoup plus fluide. Et lorsque la bonne maison apparaîtra, que les taux évoluent ou non après la prochaine réunion de la Fed, être préparé pourrait faire toute la différence.
