La plupart de mes amis dans le secteur des conseils financiers n’adopteront pas de nouveaux clients qui utilisent plusieurs conseillers.
Je n’ai jamais pris cette position stricte. Si un client potentiel rencontre minimum, est un bon ajustement relationnel et que nous pouvons ajouter beaucoup de valeur, il peut diviser ses investissements entre d’autres conseillers et moi.
J’admets cependant que je me trompe dans cette approche. Si un client investit la moitié de son argent avec moi, cela a tendance à créer plus de travail pour beaucoup moins de revenus.
Mais cet article ne concerne pas les avantages et les inconvénients pour moi, le conseiller; Il s’agit des avantages et des inconvénients de vous, le client, en utilisant plusieurs conseillers.
Les avantages d’avoir plusieurs conseillers financiers:
1. Vous pouvez tremper votre orteil dans l’eau
J’ai demandé à un client de vendre son entreprise en 2015. Il a décidé de diviser le produit entre trois conseillers différents.
Son objectif n’était jamais de garder trois conseillers, mais il n’avait jamais eu de grandes sommes d’argent à gérer. Sa richesse était dans l’entreprise, et tout était nouveau.
Cette raison est purement comportementale – vous préférez tremper votre orteil dans l’eau plutôt que de plonger en tête la première et de découvrir que l’eau est gelée – mais cela ne se trompe pas.
Nous avons été l’une des trois premières entreprises qu’il a utilisées et une, ce que je suppose, sera les deux dernières. La troisième entreprise n’était pas un bon choix. Cela aurait été une erreur de mettre tout l’argent avec eux à l’avance.
2. Vous obtenez une expertise diversifiée
Vous avez travaillé avec XYZ Mutual Company pendant que vous construisiez votre entreprise. Bien que la carte de votre conseiller indique qu’ils peuvent vous aider avec votre image financière, la réalité est qu’ils sont un agent d’assurance. Leur expertise est l’assurance. C’est une pièce importante du puzzle.
Lorsque vous avez commencé à construire votre richesse, vous avez envoyé de l’argent à un autre représentant dans une grande banque. Ils achètent et vendent des actions pour vous. Leur carte a un titre similaire, mais la réalité est qu’ils sont un courtier. Les investissements sont une autre pièce importante du puzzle.
Si vous aimez l’idée de diviser le travail entre plusieurs entreprises, il peut être avantageux de le faire de cette façon.
La tendance de l’industrie évolue dans l’autre sens. Notre entreprise est spécialisée dans le revenu de la retraite et la planification fiscale. Nous sommes des planificateurs financiers et des professionnels de l’impôt.
Nous avons une agence d’assurance qui emploie des agents pour s’assurer que vous ne conduisez pas sans airbags. Nous avons également une grande équipe de CFA qui gèrent l’argent pour nos clients. Je crois que ce sont différents ensembles de compétences.
Donc, il y a des avantages pour que différentes personnes fassent le travail. La question devient si vous les voulez dans différentes entreprises ou sous un même toit.
3. Vous pouvez atténuer les risques
« Ne mettez pas tous vos œufs dans un seul panier. » C’est ce que les clients potentiels qui ont plus de 80 ans et qui ont 15 comptes bancaires me disent.
La vérité est qu’il s’agit principalement d’une vision archaïque en ce qui concerne les plateformes bancaires et d’investissement. Le monde de l’investissement était autrefois structuré afin que vous deviez acheter le fonds commun de placement XYZ directement auprès de XYZ Company.
Aujourd’hui, la plupart des plus grands gardiens sont des plates-formes ouvertes, ce qui signifie que vous pouvez acheter ou vendre toute sécurité cotée en bourse sur leur plateforme. Vous n’avez pas besoin de plusieurs comptes différents pour détenir des actions, des obligations et des produits d’investissement de différentes sociétés.
Cela ne signifie pas qu’il n’y a pas d’avantages d’atténuation des risques pour avoir plusieurs conseillers. Il se présente sous la forme de différents conseillers qui ont des points de vue différents sur l’économie mondiale et comment les portefeuilles doivent être structurés.
Votre conseiller chez XYZ Company pense que vous devriez utiliser des fonds communs de placement et des rentes. Votre conseiller chez ABC Company croit aux actions individuelles et aux ETF.
Il y a des arguments à faire des deux côtés. Plutôt que de choisir un côté, vous pouvez mettre un peu sur le rouge et un peu en noir (bien qu’une analogie de jeu ne soit probablement pas la meilleure lorsque nous parlons de vos économies de vie).
Les inconvénients d’avoir plusieurs conseillers financiers:
1. Coûts plus élevés
La plupart des conseillers ont des points de rupture de frais. Par exemple, disons que votre entreprise locale a un calendrier de frais qui représente 1% jusqu’à 2 millions de dollars d’actifs. Il tombe à 0,9% supérieur à 2 millions de dollars d’actifs. Ensuite, à nouveau à 3 millions de dollars à 0,55%. Chaque dollar supplémentaire au-delà d’un point de rupture est facturé à ce nouveau frais inférieur.
Par conséquent, si vous avez investi 2 millions de dollars avec cette entreprise locale et 2 millions de dollars avec une entreprise non locale avec exactement le même calendrier des frais, vous paieriez beaucoup plus.
2. Le risque de «diworsification»
Imaginez un orchestre sans chef d’orchestre. C’est souvent la réalité de plusieurs conseillers du point de vue des investissements. Ils jouent différentes chansons. Celui-ci croit en la croissance américaine. Celui-là croit en la valeur internationale.
À la fin de la journée, vous finissez généralement par payer plus que nécessaire pour posséder l’ensemble du marché.
Si vous empruntez cette voie, je vous invite fortement à utiliser un logiciel d’agrégation qui vous permet de relier vos comptes afin que vous puissiez tout voir en un seul endroit. Cela vous permettra de voir votre allocation globale d’actifs. Notre logiciel de planification nous permet de le faire et vous pouvez accéder à une version gratuite.
3. Le risque de mauvaise communication
Avez-vous déjà vécu une rénovation à domicile? Utiliser plusieurs conseillers, c’est comme utiliser de nombreuses entreprises différentes pour terminer cette rénovation.
Il y a beaucoup de bonnes raisons de le faire. Le gars du CVC sait exactement comment installer le nouveau système. Le peintre est assez bon, vous l’avez deviné en peignant.
L’inconvénient est qu’il y a plus de balles qui peuvent tomber car il y a plus de balles qu’il n’y en aurait si vous utilisiez une entreprise de conception-construction.
Dans le contexte de l’utilisation d’un conseiller, je donnerai un exemple. Imaginez que j’ai un client qui m’engage pour gérer une partie de son argent. Il compte également sur moi, pas son autre conseiller, pour la planification fiscale.
Mais en raison des comptes que je détiens, certaines de ces stratégies fiscales doivent être exécutées avec l’autre conseiller.
Je compte sur ce conseiller pour pouvoir exécuter correctement ces stratégies. Si je ne les communique pas clairement à l’autre conseiller, quelque chose pourrait se perdre dans la traduction.
Plus de conseillers signifient des fissures plus grandes pour que les choses tombent.
4. Tu es le quart-arrière
Ma femme et moi sommes entrés dans le documentaire sur Netflix. Au début du spectacle, Peyton Manning déclare que le quart-arrière est la position la plus difficile dans tous les sports.
Je ne peux pas confirmer cela (j’ai joué au football toute ma vie), mais je pense que cela pourrait être vrai. Vous gérez beaucoup de gens et beaucoup de mouvement, et si les choses tournent mal, vous êtes écrasé par un gars étrangement rapide de 300 livres.
Votre conseiller financier joue généralement cette position, et je crois, est l’une des plus grandes façons d’ajouter de la valeur.
Vous voulez vous assurer que votre plan successoral et vos bénéficiaires sont alignés sur vos souhaits? Demandez à votre conseiller d’appeler votre avocat.
Si vous embauchez plusieurs conseillers, vous êtes le quart-arrière: pour vérifier vos plans successoraux, recherchez tous les bénéficiaires, puis demandez à votre avocat de confirmer. Attendez-vous ensuite à une facture par la poste.
Je ne pense pas qu’il y ait un problème avec le fait d’avoir plusieurs conseillers (à l’exception des quatre décrits ci-dessus). En fait, plus le bilan est grand, plus cela est courant.
Cependant, je pense que cela devrait être un moyen de parvenir à une fin. J’ai récemment fait embaucher un client et un autre conseiller pendant deux ans. Après deux ans, il transmettra son argent au conseiller dont il est le plus satisfait.
De cette façon, il peut tremper son orteil dans l’eau mais n’a pas à s’engager dans une vie en tant que quart-arrière.
