L’argent déraille généralement lentement, avec quelques dépenses ignorées ici et quelques décisions retardées là.
Mais une réinitialisation financière chaque mois peut vous aider à bâtir une situation financière plus solide au cours d’une année. Je suis un professionnel de la finance avec plus de 10 ans d’expérience, et ce guide vous montre comment procéder – et vous n’êtes pas obligé de commencer le processus en janvier.
Mois 1 : Fixez-vous des objectifs financiers et reconstruisez votre budget
Commencez par des objectifs mesurables pour l’année.
Reconstruisez ensuite votre budget. Cela fonctionnera mieux lorsqu’il tiendra compte de la vie réelle plutôt que d’un comportement idéal, alors consultez les relevés bancaires et de carte de crédit des trois derniers mois.
C’est généralement là que les surprises apparaissent – comme les livraisons, les renouvellements d’abonnement annuels et plus de petits achats que vous ne le pensez – et cela vous montrera où vous pouvez réduire.
N’oubliez pas de prévoir les dépenses irrégulières, comme les primes d’assurance, les vacances, les déplacements, l’entretien de la voiture et les frais de scolarité.
Mois 2 : Révisez votre réserve de trésorerie
Regardez honnêtement votre fonds d’urgence.
Trois à six mois de dépenses essentielles constituent la référence commune, mais cette fourchette change en fonction de la stabilité de vos revenus.
Si vous démarrez ce processus en janvier, février est suffisamment tôt pour résoudre les problèmes avant que la saison des impôts ne se transforme en ruée.
Rassemblez d’abord tout au même endroit : les W-2, les 1099, les relevés d’intérêts hypothécaires, les dossiers HSA, les reçus de dons et les documents d’investissement.
Vérifiez votre retenue.
Un remboursement important fait du bien jusqu’à ce que vous réalisiez que vous avez essentiellement accordé au gouvernement un prêt sans intérêt pendant 12 mois. Une facture fiscale surprise est encore pire. Il est plus facile d’ajuster la retenue maintenant que de la corriger en avril prochain.
Et si un remboursement arrive, décidez où il va avant qu’il ne disparaisse dans des dépenses aléatoires.
Mois 3 : Attaquer les dettes coûteuses
C’est le mois pour tout bien planifier : soldes, taux, paiements minimums, périodes promotionnelles et exposition aux taux variables.
Empilez les petits changements ensemble :
- Négocier des tarifs plus bas
- Utilisez les transferts de solde avec précaution
- Rediriger les économies d’abonnement
L’important est de réduire le capital de manière constante. À eux seuls, les paiements minimums maintiennent les gens bloqués pendant des années.
Mois 4 : Rendre les conversations sur l’argent normales
Choisissez un domaine et renseignez-vous correctement, qu’il s’agisse des principes de base en matière d’investissement, des cotes de crédit, des assurances, des impôts ou des intérêts composés. Ensuite, faites entrer la maisonnée.
Conrad Wang, directeur général d’EnableU, travaille avec des familles dans la planification des soins de longue durée et du soutien, où les conversations financières sont souvent retardées jusqu’à ce que le stress les oblige à avoir lieu.
« Les ménages qui s’en sortent généralement mieux financièrement sont ceux qui ont des discussions pratiques dès le début (sur) le type de soutien existant, à quoi ressemblent les coûts récurrents et ce qui se passe si les circonstances changent », note-t-il.
Mois 5 : Nettoyer les habitudes de dépenses
Commencez par les frais récurrents, tels que les services de streaming.
Vous l’avez fait au cours du premier mois, mais vous avez probablement déjà accumulé quelques abonnements. Cette étape y contribue.
Les petites habitudes opérationnelles comptent également, comme la planification des repas quelques soirs par semaine. Économiser 100 $ ou 200 $ de plus par mois change les choses sur un an.
Si vous réduisez de 80 $ une dépense récurrente, transférez automatiquement ces 80 $ dans des économies ou des investissements avant qu’ils ne soient absorbés ailleurs.
Mois 6 : enregistrement financier
C’est ici que vous vous arrêtez et évaluez si les cinq derniers mois vous ont aidé à avancer dans la bonne direction.
Parfois, la réponse est inconfortable. Mais il vaut mieux s’adapter maintenant plutôt que de prétendre que tout va bien à la fin du processus de 12 mois.
Si vous avez commencé en janvier, c’est à ce moment-là que les primes, les revenus d’indépendant, les gains sur investissement et les changements d’assurance peuvent commencer à affecter les finances d’une manière que les gens ne voient pas. Les impôts peuvent devenir compliqués en milieu d’année si les revenus changent et que les retenues à la source ne s’y adaptent pas.
Pendant que vous examinez vos comptes, vérifiez également votre relevé de revenus de sécurité sociale. Les erreurs sont rares, mais il est beaucoup plus difficile de les corriger des décennies plus tard.
Mois 7 : Revoir les investissements et rééquilibrer les risques
Les gens découvrent souvent que leur allocation ne correspond plus à leur tolérance au risque réelle. C’est là qu’intervient le rééquilibrage.
Gregor Emmian, directeur adjoint de la croissance numérique de l’application de trading Rise, affirme que les gens confondent souvent les mouvements du marché avec une stratégie : « L’une des façons les plus simples pour les investisseurs de dériver vers des risques inutiles est de laisser un marché fort les convaincre qu’ils avaient un plan depuis le début.
Regardez votre portefeuille dans son ensemble. Si une catégorie est devenue disproportionnée, supprimez-la et redistribuez-la intentionnellement.
Mois 8 : Révisez l’assurance avant d’en avoir besoin
La plupart des gens établissent des politiques une seule fois et ne les reviennent jamais, même après des changements majeurs dans leur vie.
Révisez tout :
- Assurance maladie
- Couverture auto et habitation
- Assurance invalidité
- Bénéficiaires de l’assurance-vie
- Bénéficiaires du compte de retraite
La couverture invalidité est trop souvent ignorée. Pour de nombreux ménages, la capacité de gain futur est le principal atout dont ils disposent réellement.
Et informez soigneusement les bénéficiaires. Ces désignations remplacent souvent ce qui est écrit dans un testament.
Mois 9 : Augmenter les revenus
Maintenant que vous avez franchi les huit étapes précédentes, c’est le bon moment pour revoir votre rémunération.
Si une augmentation n’est pas possible, négociez quelque chose d’autre d’utile : formation, flexibilité, progression vers le titre ou un cheminement documenté vers une promotion.
En dehors de l’emploi traditionnel, des sources de revenus supplémentaires peuvent aider à accélérer les objectifs financiers plus rapidement que des ajustements budgétaires mineurs. Même une augmentation temporaire des revenus peut réduire le temps nécessaire au remboursement de la dette.
Mois 10 : Gérer la planification successorale avant qu’elle ne devienne urgente
Éviter la planification successorale crée des problèmes pour les personnes qui doivent tout gérer plus tard.
Au minimum, la plupart des adultes devraient avoir :
- Un testament
- Procuration durable
- Mandataire de soins de santé
- Bénéficiaires mis à jour
Si des enfants sont impliqués, les désignations de tuteurs sont également importantes.
Mois 11 : Rendre le don intentionnel
Novembre est généralement le moment où les gens commencent à penser aux dons de bienfaisance, mais cela fonctionne mieux lorsqu’ils sont planifiés plutôt que réactifs.
Pour les personnes qui détaillent les déductions, le don de titres à plus-value crée de meilleurs résultats fiscaux que le don direct d’espèces.
L’important est de savoir si vos dépenses correspondent à vos valeurs et de décider quel argent peut soutenir au-delà de la consommation.
Mois 12 : Célébrez vos victoires
Prenez un instantané de votre valeur nette et célébrez vos victoires. Peut-être avez-vous remboursé le solde d’une carte de crédit qui vous suivait depuis des années. Peut-être avez-vous enfin constitué une réserve de trésorerie.
L’amélioration financière peut sembler répétitive. Un peu ennuyeux, même. Puis un jour, vous regardez en arrière et vous réalisez qu’il y a moins de pression qu’avant.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
