La retraite comporte de nombreux éléments mobiles et la planification peut s’avérer fastidieuse.
Les impôts, les investissements, la sécurité sociale, la planification successorale, les soins de santé et les stratégies de revenu rivalisent tous pour attirer l’attention, et de nombreux retraités finissent par reporter des décisions importantes parce qu’ils ne savent pas par où commencer.
En tant que PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ® et PDG de Peak Retirement Planning, je peux vous dire que la bonne nouvelle est que toute amélioration ne nécessite pas une refonte complète de votre plan financier.
En fait, certaines des mesures de retraite les plus efficaces peuvent être mises en œuvre relativement rapidement.
Bien qu’aucune stratégie ne constitue à elle seule une solution miracle, agir dès aujourd’hui dans une poignée de domaines clés pourrait améliorer l’efficacité fiscale, simplifier vos finances et créer plus de flexibilité plus tard à la retraite.
Vous trouverez ci-dessous 10 solutions de retraite à considérer.
1. Vérifiez si les conversions Roth ont du sens
Pour de nombreux retraités et préretraités, les conversions Roth restent l’une des opportunités de planification fiscale les plus puissantes disponibles (je parle plus en détail des conversions Roth dans mon livre à succès, que vous pouvez demander gratuitement ici).
Le concept de base de la conversion Roth est simple : transférez de l’argent d’un IRA traditionnel vers un Roth IRA, payez des impôts sur le montant converti aujourd’hui et profitez de retraits exonérés d’impôt à l’avenir.
Cette stratégie peut être particulièrement intéressante pour les retraités qui s’attendent à un futur revenu imposable plus élevé provenant des retraites, des distributions minimales requises (RMD) et de la sécurité sociale. En payant des impôts maintenant, alors que les taux restent historiquement bas, vous pourriez réduire les charges fiscales futures et créer une plus grande flexibilité plus tard.
Cela dit, les conversions Roth sont rarement aussi simples qu’elles le paraissent. Ils peuvent affecter les primes Medicare, la fiscalité de la sécurité sociale et d’autres aspects de votre déclaration de revenus.
Avant d’agir, il est important d’analyser les chiffres et de les examiner attentivement.
2. Profitez des avantages fiscaux disponibles pour les œuvres de bienfaisance
De nombreux retraités sont charitables par nature, mais ils manquent souvent des occasions de maximiser les avantages fiscaux de leurs dons. Les récentes modifications apportées à la législation fiscale ont élargi les possibilités de déductions caritatives pour certains contribuables, même ceux qui ne détaillent pas les déductions.
Un peu d’organisation aujourd’hui pourrait permettre de réaliser d’importantes économies d’impôt au moment de la déclaration.
3. Améliorez votre stratégie de localisation fiscale
La plupart des investisseurs se concentrent fortement sur l’allocation d’actifs. Beaucoup moins d’entre eux prêtent attention à l’emplacement des actifs.
L’allocation d’actifs détermine ce que vous possédez, mais l’emplacement des actifs détermine où vous le possédez.
Par exemple, les investissements axés sur la croissance pourraient avoir plus de valeur dans les comptes Roth, car les plus-values futures pourraient être exonérées d’impôt.
Parallèlement, des placements plus conservateurs pourraient être appropriés dans le cadre des comptes de retraite à impôt différé.
Deux investisseurs peuvent détenir des portefeuilles identiques tout en connaissant des résultats fiscaux très différents selon la manière dont leurs investissements sont positionnés selon les types de comptes.
La révision du placement du compte ne nécessite peut-être pas du tout de modifier vos investissements, mais elle peut avoir un impact significatif au fil du temps.
4. Maximiser les cotisations au compte de retraite
De nombreux travailleurs augmentent progressivement leur salaire mais oublient d’augmenter leurs cotisations de retraite. Si vous êtes toujours employé, examinez vos niveaux de cotisation actuels aux régimes professionnels, aux IRA et aux comptes d’épargne santé (HSA).
Les plafonds de cotisation augmentent souvent et les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent avoir droit à des cotisations de rattrapage supplémentaires.
Un petit ajustement de vos retenues salariales aujourd’hui pourrait se traduire par des milliers de dollars supplémentaires pour votre retraite plus tard.
5. Réévaluer où se trouvent les excédents de trésorerie
De nombreux retraités et quasi-retraités accumulent des soldes importants dans des comptes d’épargne ou des comptes de courtage imposables tout en sous-utilisant les instruments de retraite fiscalement avantageux.
Si vous disposez d’un excédent de liquidités et êtes éligible pour cotiser à des comptes de retraite, demandez-vous si ces dollars pourraient travailler plus dur dans un Roth IRA, un Roth 401(k), un IRA traditionnel ou un HSA.
Dans de nombreux cas, le repositionnement des actifs existants peut améliorer l’efficacité fiscale à long terme sans modifier votre stratégie d’investissement globale.
6. Devenez plus efficace sur le plan fiscal dans les comptes imposables
Pour les investisseurs disposant de comptes de courtage importants, la gestion fiscale peut être tout aussi importante que la gestion des investissements.
Une opportunité que beaucoup de gens négligent est la récolte de pertes fiscales, qui consiste à réaliser des pertes sur investissement pour compenser les gains ou réduire le revenu imposable. Au fil du temps, ces économies d’impôt peuvent s’accumuler considérablement.
Les investisseurs disposant de portefeuilles imposables plus importants pourraient également bénéficier de stratégies telles que l’indexation directe, qui peuvent offrir des opportunités supplémentaires de récolter des pertes tout en conservant une exposition au marché.
Même des améliorations modestes de l’efficacité fiscale peuvent créer une valeur significative à long terme.
7. Auditez vos fonds communs de placement
De nombreux investisseurs continuent de détenir des fonds communs de placement achetés il y a des années sans vérifier si ces avoirs restent appropriés. Certains fonds communs de placement entraînent des dépenses internes plus élevées que les FNB ou fonds indiciels comparables, et d’autres peuvent générer des distributions imposables qui créent des conséquences inattendues sur les comptes de courtage.
Réaliser un audit de fonds communs de placement ne signifie pas nécessairement remplacer chaque participation.
Cependant, l’examen des dépenses, de l’efficacité fiscale et des performances par rapport aux alternatives peut aider à identifier les opportunités d’amélioration.
8. Mettez à jour vos documents de planification successorale
C’est peut-être l’élément le moins excitant de la liste, mais il pourrait être l’un des plus importants.
Les testaments, les fiducies, les procurations et les directives en matière de soins de santé sont des éléments fondamentaux d’un plan de retraite, et pourtant, la plupart des Américains ne disposent pas de ces documents ou ne les ont pas examinés depuis des années.
La vie change. Les lois changent. Les circonstances familiales changent. Si votre plan successoral n’a pas été mis à jour récemment, le moment est peut-être venu de le revoir.
Tout aussi important, assurez-vous que les désignations de bénéficiaires sur les comptes de retraite et les polices d’assurance correspondent à votre plan et à vos objectifs globaux.
9. Simplifier et consolider les comptes
De nombreux retraités accumulent des comptes au fil des décennies d’emploi. Un ancien 401(k) ici. Un IRA là-bas. Un compte de courtage ailleurs. En peu de temps, garder une trace de tout devient inutilement compliqué.
La consolidation n’améliore peut-être pas les retours sur investissement, mais elle peut faciliter le suivi de vos finances.
Cela pourrait également simplifier la déclaration fiscale, améliorer l’organisation et réduire la confusion pour les conjoints ou les héritiers si quelque chose vous arrivait.
Parfois, le plus grand avantage n’est pas la performance financière ; c’est la tranquillité d’esprit.
10. N’oubliez pas de profiter de l’argent
Cette solution finale est peut-être la plus difficile pour les épargnants diligents. De nombreux retraités qui ont réussi ont passé 30 ou 40 ans à accumuler de la richesse et ont développé de solides habitudes d’épargne, évité l’inflation du style de vie et donné systématiquement la priorité à la sécurité financière.
Le défi est que ces mêmes habitudes peuvent rendre difficile la dépense d’argent à la retraite. Les retraités ont toujours besoin d’un plan pour éviter de dépenser trop, mais beaucoup ne risquent pas de manquer d’argent ; ils risquent de ne jamais profiter pleinement de ce qu’ils ont travaillé si dur pour construire.
Qu’il s’agisse de voyager en famille, d’aider ses enfants et petits-enfants, de soutenir des causes caritatives ou simplement de créer des expériences mémorables, la retraite ne consiste pas seulement à préserver ses actifs ; il s’agit d’utiliser ces atouts pour soutenir la vie que vous souhaitez vivre.
Après tout, même si manquer d’argent est une préoccupation légitime, le manque de temps pourrait être le plus grand risque.
Les régimes de retraite les plus réussis équilibrent les deux côtés de l’équation : ils protègent votre avenir tout en vous donnant la permission de profiter du présent.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
